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  • 兩次轉型背后:二三四五立即貸、車貸王、商貸王布局解析
  •   近日,二三四五002195)網絡控股集團股份有限公司(下簡稱“二三四五”)發布了2019年第一季度業績報告。

      對此,報告解釋為,主要系報告期內公司與金融機構合作開展互聯網金融業務,導致由公司自有資金發放的貸款有所減少所致。

      “加強與金融機構合作開展互聯網金融業務,減少自有資金放款”,這也就意味著二三四五正在往助貸方向轉型。

      而在前兩天發布的二三四五2018年據顯示,“2345車貸王”,正逐漸代替現金貸產品“立即貸”,成為二三四五互聯網金融產品的主力。

      可以說,“流量”是二三四五最大的優勢,公開資料顯示,2005年9月底,龐升東等人創辦了2345網址以網站收錄為主,上線三個月,積累了百萬用戶。

      在2010年前后,二三四五網址、360、hao123等網站開始大規模“流量”變現。

      這是一門躺著賺錢的好生意,只要用戶在網址上點擊入駐的網址、廣告即可產生導流收入。在當時,這門生意的毛利率甚至可以超過80%以上。

      好景不長,在往后年的幾年里,隨著移動互聯網卻呈現井噴式發展,PC互聯網日趨飽和,移動互聯網的大爆發給PC互聯網造成了極大的沖擊。

      眼看著PC互聯網大勢已去,周鴻祎還是堅定的喊出了“360不做金融”的口號,但很快就被“打臉”了,因為2015年5月360金融成立了,P2P、財富管理、股權眾籌、互聯網保險等相繼成立并開展業務。

      2014年二三四五悄然上線貸款王”這款現金貸產品,為用戶提供最高5000元現金的小額貸款,開始了二三四五的第一次轉型,向互聯網金融進軍。

      這次轉型二三四五算是抓住了互聯網+金融的風口,或許連龐升東自己也沒想到,兩年之后“2345貸款王”已經成為二三四五凈利潤的“頂梁柱”。

      2016年互聯網消費金融業務的凈利潤占公司總體業務凈利潤的17.8%,其中“2345貸款王”歸屬母公司所有者的凈利潤為1.13億元,而這一數字在2015年為虧損731.81萬元。

      同年9月,周鴻祎的“360借條”正式上線年下半年,二三四五上線商貸王”兩款產品進軍汽車和小微兩個方向。

      2017年前三個季度二三四五營業收入為19.65億元,同比增57.02%,系公司報告期內互聯網消費金融業務快速增長所致。

      到了第四季度,現金貸行業隱藏風險大規模暴發,用戶逃廢債、惡意逾期行為比比皆是,行業不良率飆升。在這個季度,二三四五付出的計提資產減值準備金額為9.64億元,資產凈值金額僅為1.62億元。

      同年12月,“2345貸款王”被曝退出市場,原因是不良率飆升,公司快兜不住了,這一點從9.64億元的計提資產減值準備金額就可看出。

      而這一年“360借條”卻做的風生水起,360金融董事長劉威向透露,360借條為數百萬用戶放款近400億元。

      “2345貸款王”雖然不做現金貸了,但產品仍未下架,搖身一變成為了“貸款超市”,做起了二三四五的“老本行”——流量變現生意。

      這一次龐升東沒有把“立即貸”放在首要,而是將“2345車貸王”立為了“太子”,“2345商貸王”次之,最后才是“立即貸”。

      二三四五2018年財報顯示,個人消費金融業務較2017年縮減,發放貸款和墊款量較期初增加100%,主要由于超過一年期的汽車消費貸增加所致。

      “2345車貸王”顯然是有場景的消費金融產品,而“2345商貸王”則是通過供應鏈金融的方式解決小微企業融資難、融資貴問題的產品,符合金融服務實經濟和普惠金融的發展大趨勢。

      這兩款產品在合規角度上看,可以說是“沒有毛病”,與此同時也實現了二三四五產品“多元化”的布局,降低單一產品所面臨的監管風險。

      與二三四五的發展邏輯如出一轍的360金融,2018年9月分別上線分期等產品,開始打造依托場景的消費金融產品。可見,2018年雙方都將重點放在了搭建“場景”上。

      不同的是,2018年360金融實現從360集團的拆分,并赴美IPO登陸納斯達克,周鴻祎成功上岸,二三四五的金融業務仍在摸索中前行。

      億歐智庫指出,從2008年起,中國汽車金融進入多元化發展階段,2016年市場規模首次邁過萬億大關,且仍在不斷增長。

      面對著萬億級市場,這兩年,互聯網金融企業開始蠢蠢欲動,美利車金融、大搜車、易鑫集團、二三四五、趣店、樂信、凡普金科等相繼進入汽車金融領域,意圖分一杯羹。

      2017年年末,趣店成功上市后,羅敏一聲令下,“大白汽車”以強悍的執行力“狙擊”汽車金融。兩個月時間,大白汽車成立150店,門店峰值最高曾達到179店。

      從業務模式上看,大白汽車采用自建門店、集采直租的重資產運營模式。行業普遍質疑其成本高、效率低,模式重。

      與大白汽車的展業模式不同,“2345車貸王”選擇了輕資產線上運營的模式,與汽車服務商、線車貸王”透露,其目前主要針對農民、個體商戶等提供服務。

      其中,車行提供車輛和用戶,二三四五提供貸款平臺(包括新網銀行、浙商銀行、浦發銀行600000)等)和資金。在此過程中,二三四五會對車行、用戶進行風控審核。

      然而,在汽車金融參與者日益多元的前提下,互聯網金融平臺降低了用戶獲取汽車金融服務的門檻,同時用戶質量隨之降低,平臺所面臨的個人欺詐、團伙欺詐、內外欺詐則會提高。

      相對于“大白汽車”線車貸王”通過與線下渠道合作的方式開展汽車金融業務,企業自身對于渠道商、用戶的把握較弱,欺詐風險將會倍增。

      另外,“2345車貸王”的業務模式有兩種,一是自有資金放款;二是助貸,即為銀行等金融機構推薦用戶,銀行等金融機構進行放款。

      早在2017年年末互聯網金融平臺助貸模式就被監管部門所關注,截至目前政策尚未明朗,若相關部門對助貸模式進一步監管“2345車貸王”助貸業務將會面臨政策風險。

      值得關注的是,汽車金融還面臨著經濟下行時期資金成本上升、資金渠道收緊、逾期風險增加、行業產品同質化嚴重等挑戰。汽車產業鏈的增長壓力最直觀的數據便是,2018年新車銷量首次出現負增長,汽車產業拐點到來。

      億歐金融認為,上億級的存量市場,以及千萬級的新增市場給汽車金融提供了發展的沃土。在這片沃土上“2345車貸王”若想以渠道合作的輕資產運營模式作出較好的成績,一定要將風控放在首要,加強對于渠道商的把控,同時關注監管部門對于助貸的監管風向,預測政策對業務的影響,并能夠及時作出業務調整。

      小微企業融資難、融資貴一直都是世界性難題,一方面小微企業較為分散,難以統一進行服務;另一方面小微企業單筆融資額度較小,機構發放貸我的艷遇誰的妻款的成本較高。

      具體而言,調查一家大型企業需要投入的資源和精力與調查一家小企業的基本相同,相比之下機構給大企業放貸的“性價比”更高。

      據介紹,“2345商貸王”基于二三四五2.6億終端用戶的大數據積累與2345王牌聯盟平戶積累,在資金、獲客、推廣上所產生的成本均低于行業平均水平。

      但是“理想很豐滿,現實很骨感”,截至目前,“2345商貸王”仍未在二三四五財報中占得一席。“2345商貸王”的“前景”和“錢景”還有待進一步的市場驗證。

      只不過“立即貸”比當時的“2345貸款王”顯得更加低調了,低調的都不出現在二三四五官網的產品矩陣中。

      不僅如此,通過對兩款產品前后的對比可以發現,“立即貸”較“2345貸款王”在貸款額度上提升了一倍,從向個人用戶提供最高5000元變為10000元。

      貸款周期從15天/30天,變成了14天,此前的“貸款服務費”變成了“鉆石會員費”,也就是監管明令的“砍頭息”。

      例如,用戶借款3100元,實際到帳2665元,435元被以收取會員費名義扣除;用戶借款2500元,實際到帳2125元,375元被以收取會員費名義扣除。

      據此前報道,利息加上平臺服務費,“2345貸款王”綜合年化利率在81.6%-110.4%之間。

      新浪財經報道,用戶馬先生在“立即貸”借款3900元,實際到賬3350元;借款周期為14天,實際還款3930.42元,經計算,馬先生借款的年化利率為451.8%。

      “2345貸款王”在2017年4季度吃過行業不良率激增的虧,“立即貸”施行超高利率的邏輯無疑是提高利率抵消不良率。

      “714高炮”是一種超高息的短期借款,分別為7天、14天之內的。“高炮”是指其高額的“砍頭息”及“逾期費用”。

      在二三四五金融業務整體布局上看,“2345車貸王”、“2345商貸王”雖然可以講出好聽的故事,但這兩個領域還存在諸多不確定性因素。畢竟“故事不能當飯吃”,在短期之內其業務持續盈利的支撐點還將是“立即貸”產品。

      2019年6月14日,億歐智庫研究院將在“2019丨全球新經濟年會·金融科技峰會”上發布《2019銀行與金融科技發展研究報告》,深度解讀金融科技賦能銀行的融合與落地應用——上海·虹橋·世貿展館邀您!搶票鏈接:

       文章來源于博貝棋牌850游戲

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